Zenfi advierte que el historial crediticio no solo puede verse afectado por atrasos en los pagos: cancelar tarjetas antiguas, rechazar ampliaciones de línea y usar todo el crédito disponible son decisiones que pueden perjudicar la evaluación financiera. La aplicación recomienda vigilar tanto la antigüedad de las cuentas como el porcentaje total de crédito utilizado.
El primer punto señalado por Ricardo Arenas, vocero de Zenfi, es la cancelación de tarjetas de crédito. Al solicitar productos como un préstamo en línea o un crédito hipotecario, las instituciones pueden considerar la experiencia crediticia, es decir, el tiempo durante el cual una persona ha administrado financiamientos. Por ello, cerrar una cuenta con varios años de antigüedad puede reducir parte de esa trayectoria registrada.
Cuando cancelar una tarjeta sea una decisión necesaria para las finanzas personales, Arenas sugirió revisar primero cuáles son las cuentas más recientes. Según explicó, no tiene el mismo efecto eliminar un plástico con un año de uso que uno con cinco años de historial. La recomendación es conservar, en la medida de lo posible, las tarjetas que acrediten una relación más larga con el crédito.
El siguiente momento relevante ocurre cuando un banco ofrece aumentar la línea de crédito. Algunas personas rechazan esa opción por considerar que implicará un cobro adicional, pero el representante de Zenfi indicó que esa percepción no necesariamente corresponde al funcionamiento de la línea. Rechazar el aumento, añadió, puede limitar la posibilidad de construir un historial más favorable.
La razón está en la proporción entre el gasto y el crédito disponible. Si una persona mantiene el mismo nivel de consumo después de recibir una línea mayor, utilizará un porcentaje menor de su capacidad total. Para bancos y financieras, ese comportamiento puede ser positivo porque apunta a un nivel de endeudamiento más contenido. Arenas recordó como referencia general no utilizar más de 30% del límite disponible.
El tercer factor es llevar de manera frecuente las tarjetas hasta su tope. Aunque el usuario pague la totalidad de sus saldos, una utilización constante de 100% de las líneas puede enviar la señal de que depende del crédito para sostener sus gastos. Si se convierte en hábito, esa práctica puede afectar el historial, de acuerdo con Zenfi.
El cálculo recomendado no se limita a cada tarjeta por separado, sino al conjunto de créditos disponibles. Arenas puso como ejemplo dos tarjetas, una con límite de 50,000 pesos y otra de 30,000 pesos. Con una capacidad total de 80,000 pesos, el gasto conjunto que procuraría mantenerse dentro de la referencia de 30% sería de hasta 24,000 pesos mensuales.
Zenfi permite consultar gratuitamente el score de crédito y datos relevantes del reporte crediticio, con actualizaciones mensuales y recomendaciones personalizadas. La aplicación también ofrece acceso a información fiscal, como el régimen fiscal, la Constancia de Situación Fiscal y la Opinión de Cumplimiento, además de herramientas para monitorear facturas y registrar gastos en tiempo real por categorías.
