Millones de trabajadores afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social bajo la Ley de 1973 conservan la opción de elevar de manera significativa el monto de su pensión al jubilarse. La herramienta principal para lograrlo es la Modalidad 40, un esquema de continuación voluntaria que, cuando se utiliza de forma estratégica, permite en algunos escenarios duplicar el ingreso mensual recibido tras el retiro.
Condiciones que determinan el resultado
El incremento no se produce de manera automática. Depende del salario base de cotización elegido durante el periodo de continuación voluntaria, del número total de semanas acumuladas, de la edad al momento del retiro y del régimen pensionario aplicable. Quienes pertenecen a la Ley 73 pueden seleccionar un salario más alto que eleve el promedio utilizado para calcular la pensión, mientras que los trabajadores de la Ley 97 experimentan un efecto distinto debido a la estructura de cuentas individuales.
La Modalidad 40, cuyo nombre oficial es Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, está diseñada para que las personas sigan cotizando después de concluir una relación laboral formal. Esta posibilidad resulta especialmente útil para quienes ya cuentan con un historial de cotizaciones sólido y desean maximizar el promedio salarial que el IMSS toma como referencia.
Requisitos establecidos por el instituto
Para incorporarse a este esquema es necesario haber cotizado previamente ante el IMSS, contar con al menos 52 semanas de cotización en los cinco años anteriores a la baja laboral y no haber permanecido más de cinco años sin cotizar. Además, el trabajador debe pertenecer al régimen de la Ley del Seguro Social de 1973, aunque la inscripción también está abierta a quienes están bajo la Ley 97, con resultados diferentes en el cálculo final.
El cumplimiento de estos requisitos no garantiza por sí mismo un aumento específico. El resultado final depende de la consistencia con la que se realicen las aportaciones y del nivel del salario elegido durante el periodo de continuación voluntaria.
Procedimiento de inscripción
El trámite puede realizarse una vez finalizada la relación laboral. Está disponible tanto en línea a través de los canales digitales del IMSS como de forma presencial en las subdelegaciones. La documentación habitual incluye el Número de Seguridad Social, la CURP, una identificación oficial, un comprobante de domicilio y la indicación del salario base de cotización deseado.
Una vez presentada la solicitud, el instituto revisa la información. Si la solicitud es aprobada, el trabajador debe cubrir las cuotas correspondientes para mantener activa la modalidad. El proceso exige seguimiento constante, ya que cualquier interrupción puede afectar el conteo de semanas y el promedio salarial.
Evaluación previa al ingreso
Especialistas recomiendan realizar un análisis detallado antes de inscribirse. Este análisis debe contemplar el costo total de las cuotas durante el periodo de continuación voluntaria, el número de semanas ya acumuladas y la proyección del incremento esperado en la pensión. En algunos casos el gasto mensual puede resultar elevado en relación con el beneficio obtenido, por lo que la decisión requiere una valoración individualizada.
La consulta de semanas cotizadas a través de los canales digitales del IMSS constituye un primer paso útil. A partir de esa información es posible estimar el impacto real de mantener un salario base de cotización más alto durante varios años.
Factores que influyen en la pensión final
El cálculo de la pensión bajo la Ley 73 considera el promedio de los salarios base de cotización de las últimas 250 semanas o del total de semanas cotizadas, según corresponda. Elevar ese promedio mediante la Modalidad 40 puede generar un aumento notable, siempre que el trabajador mantenga la cotización de manera ininterrumpida y elija un salario acorde con sus objetivos de retiro.
La edad de retiro también juega un papel importante. Quienes deciden jubilarse a una edad más avanzada suelen obtener un factor de edad más favorable, lo que multiplica el efecto del salario promedio elevado.
La planeación anticipada sigue siendo el elemento determinante. Los trabajadores que revisan con suficiente antelación sus semanas cotizadas y proyectan el costo de las aportaciones tienen mayor probabilidad de obtener un resultado favorable sin comprometer su estabilidad financiera durante los años de continuación voluntaria.
