Los trabajadores afiliados al IMSS bajo la Ley 97 que busquen pensionarse en 2026 mediante retiro programado necesitan, según proyecciones financieras citadas por especialistas, acumular entre 1.8 y 2.5 millones de pesos en su Afore para aspirar a una pensión inicial de entre 13 mil y 17 mil pesos mensuales. La ley no fija una cantidad mínima de ahorro para elegir esta modalidad, pero el saldo disponible será determinante para el monto y la duración de los pagos.
El retiro programado se distingue porque los recursos permanecen administrados por la Afore y se entregan al pensionado en mensualidades mientras exista dinero en la cuenta individual. Araceli Escobedo, asesora en retiro y seguros, señaló que este esquema puede ofrecer pagos iniciales más altos que otras alternativas, aunque no equivale a una pensión vitalicia: si el saldo se agota, las mensualidades terminan definitivamente.
Al momento de pensionarse, el importe no queda establecido de forma permanente. PensionISSSTE y la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro indican que la Afore recalcula cada año la mensualidad. Para hacerlo considera el dinero restante en la cuenta, los rendimientos acumulados y la esperanza de vida estimada del pensionado. Por ello, una cifra inicial cercana a 17 mil pesos no garantiza que el pago conserve ese nivel en los años posteriores.
Tomás Gómez, especialista en retiro, explicó que las mensualidades iniciales pueden ser superiores a las de una renta vitalicia porque la administradora no asume el riesgo de que la persona viva más tiempo del estimado. En una renta vitalicia, ese riesgo se transfiere a una aseguradora; en el retiro programado permanece ligado al patrimonio acumulado del trabajador. La modalidad puede resultar adecuada para quienes cuentan con ingresos complementarios o prefieren recibir una cantidad mayor durante la primera etapa de su retiro.
Para acceder al trámite en 2026, quienes comenzaron a cotizar a partir del 1 de julio de 1997 deben tener por lo menos 60 años y reunir 875 semanas cotizadas. El requisito de semanas aumenta en 25 cada año hasta llegar a mil en 2031. Además, deben contratar obligatoriamente un seguro de sobrevivencia, destinado a proteger a los beneficiarios legales si fallece el titular de la pensión.
Si una persona no alcanza la edad o las semanas requeridas, el IMSS emitirá una resolución de negativa de pensión. El monto acumulado en la Afore no sustituye esos requisitos legales, por lo que el ahorro elevado no basta por sí solo para iniciar el retiro programado. Las condiciones de edad, cotización y cobertura para beneficiarios deben cumplirse de manera conjunta.
Una vez otorgada la pensión bajo esta modalidad, el titular conserva el servicio médico del IMSS, pero no recibe aguinaldo anual. También puede retirar en una sola exhibición los recursos correspondientes a SAR 92, Vivienda 92 y aportaciones voluntarias registradas. Si fallece antes de consumir el saldo destinado a las mensualidades, los recursos no utilizados pueden heredarse a sus beneficiarios.
Al cierre del primer trimestre de 2026, el Sistema de Ahorro para el Retiro administraba 78 millones de cuentas individuales, de acuerdo con datos de la Consar; 70 millones correspondían a trabajadores registrados y asignados. Para quienes están próximos a cumplir los requisitos de la Ley 97, revisar el saldo, las semanas reconocidas y el comportamiento esperado de los pagos resulta necesario antes de elegir entre retiro programado y otras opciones disponibles.
